互聯(lián)網(wǎng) 俠名 汽車(chē)美容技術(shù) 【大 中 小】
王緒瑾最近部分媒體質(zhì)疑車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”,這里邊有個(gè)普遍的誤解。最近部分媒體質(zhì)疑車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”,這里邊有個(gè)普遍的誤解。首先,國(guó)內(nèi)的財(cái)險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)時(shí),并不是只按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額,而是除此之外還有兩種方案供客戶(hù)選擇,一是按實(shí)際價(jià)值,也就是按該車(chē)的折舊價(jià)推算保額,還有一種方式就是協(xié)商價(jià)值,當(dāng)然這個(gè)價(jià)值不能超出新車(chē)購(gòu)置價(jià)。 現(xiàn)在多數(shù)機(jī)動(dòng)車(chē)主都選用新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保額,原因之一是車(chē)損案例中,99%以上是部分車(chē)損,無(wú)論該車(chē)用了多少年,發(fā)生部分車(chē)損時(shí),更換的都是嶄新的零配件,而不是用了多年的舊配件。所以發(fā)生這種情況時(shí),投保人是不會(huì)有意見(jiàn)的。當(dāng)然,還有一個(gè)原因,因?yàn)樾萝?chē)購(gòu)置價(jià)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)較高,自然代理人提取的傭金也會(huì)相應(yīng)高些,所以這也導(dǎo)致不少車(chē)險(xiǎn)代理人在推薦車(chē)損險(xiǎn)保額時(shí)更傾向于向客戶(hù)推薦按新車(chē)購(gòu)置價(jià)上車(chē)損險(xiǎn)。這個(gè)問(wèn)題雖然不是這次媒體關(guān)注的重點(diǎn),但也警醒保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售管理時(shí)提高服務(wù)水平,必須讓客戶(hù)買(mǎi)個(gè)明白的、放心的車(chē)損險(xiǎn)�,F(xiàn)在大家最關(guān)注的是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保,可發(fā)生全損時(shí)卻只按該車(chē)的折舊價(jià)來(lái)賠,也就是現(xiàn)在部分媒體所說(shuō)的“高保低賠”。 雖然這個(gè)占比很小,不到全部車(chē)損案的1%。這個(gè)情況的確存在,即使比例校我認(rèn)為,客觀地來(lái)講,這還算不上是欺詐行為。我不是站在保險(xiǎn)公司這邊說(shuō)話(huà),因?yàn)樵斐伞案弑5唾r”現(xiàn)象的前提是:跟國(guó)外保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)相比,咱們國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市徹是初級(jí)階段,沒(méi)有強(qiáng)大的精算數(shù)據(jù)支撐,所以還做不到將機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失和全損時(shí)的費(fèi)率進(jìn)行分別計(jì)算。所有的公司都還只能是胡子眉毛一把抓,把車(chē)損的各種情況都統(tǒng)到一個(gè)費(fèi)率上計(jì)算了。所以,不是成心要欺詐,而是暫時(shí)沒(méi)有能力做到細(xì)分,是屬于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理亟待完善的問(wèn)題。不過(guò),我相信通過(guò)大眾(Volkswagen)媒體的監(jiān)督、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管,全行業(yè)都會(huì)高度重視,加快改進(jìn)步伐的。剛才我說(shuō)“高保低賠”不能算是保險(xiǎn)公司成心的欺詐行為,但反過(guò)來(lái)我要特別提一下,如果保險(xiǎn)公司都實(shí)行“高保高賠”,就是說(shuō)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保,不管這車(chē)開(kāi)多少年,也都按新車(chē)購(gòu)置價(jià)理賠,那反而會(huì)導(dǎo)致大量的保險(xiǎn)欺詐行為。打個(gè)比方,我有一輛車(chē),當(dāng)時(shí)10萬(wàn)元買(mǎi)的,開(kāi)了5年后,如果按當(dāng)年的新車(chē)購(gòu)置價(jià)投的保額,也能按新車(chē)購(gòu)置價(jià)8萬(wàn)元理賠,那我是不是可以鉆一下保險(xiǎn)公司的空子,找個(gè)地方把車(chē)弄成全損了,然后找保險(xiǎn)公司賠新車(chē)購(gòu)置價(jià)8萬(wàn)元。那我可能就賺了。反過(guò)來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司就賠得很冤了。 跟我有同樣想法的車(chē)主肯定很多,你想想,這樣一弄,保險(xiǎn)公司不得不破產(chǎn)了,保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了,那么拿著保單的投保人的權(quán)益就受到很大影響了�!案弑5唾r”這個(gè)問(wèn)題現(xiàn)在受到高度關(guān)注,我想眼下保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)兩方面的工作。第一,要尊重消費(fèi)者的選擇,三種定價(jià)方式都必須要對(duì)他說(shuō)清楚,如實(shí)告知非常重要,這是保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)的一個(gè)關(guān)鍵。第二,費(fèi)率厘定方面,要想做到既防止保險(xiǎn)欺詐,又可以保證費(fèi)率相對(duì)公平,那就得向發(fā)達(dá)國(guó)家取經(jīng),在費(fèi)率厘定時(shí)將部分損失和全損這些不同細(xì)分情況都考慮進(jìn)去。雖然這個(gè)不容易馬上能完全跟國(guó)際接軌,但也要大力加快步伐,畢竟事關(guān)整個(gè)行業(yè)形象。 最近關(guān)于車(chē)險(xiǎn)條款的質(zhì)疑聲很多,我想這里邊除了保險(xiǎn)公司與公眾媒體的溝通不夠之外,還凸顯出保險(xiǎn)公司服務(wù)水平亟待提高,尤其是理賠的透明度要提高,讓消費(fèi)者更多地了解保險(xiǎn),好的例子、不好的例子都要報(bào)道,讓輿論監(jiān)督,這樣服務(wù)水平才會(huì)提高得更快。對(duì)于媒體公眾關(guān)注的“無(wú)責(zé)免賠”問(wèn)題,我對(duì)保險(xiǎn)公司提一個(gè)簡(jiǎn)單的建議,就是保險(xiǎn)公司之間可以簽訂碰撞互不追償協(xié)議,這樣就讓消費(fèi)者省了很多事,這樣才叫保險(xiǎn)服務(wù)大眾(Volkswagen)。(大河網(wǎng)) |
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