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    6月1日晚7時(shí)，一場(chǎng)雷雨突襲京城，西三環(huán)豐益橋等多處橋區(qū)路段短時(shí)出現(xiàn)滯水、交通受阻現(xiàn)象，致使一些機(jī)動(dòng)車因進(jìn)水受損。相關(guān)閱讀：浸水車悄然流入順德買二手車還需要謹(jǐn)慎  水浸車入市漸多購(gòu)車者的權(quán)益何在？

    典型案例

    上班途中突遇大雨

    愛車被泡保險(xiǎn)拒賠

    市民李先生駕車上班途中，因天降大雨，路面多處積水，致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損。已為愛車投保機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的李先生花費(fèi)修理費(fèi)34240元。但是，在索賠時(shí)保險(xiǎn)公司卻提出，他僅投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，沒有投保附加險(xiǎn)“涉水行駛損失險(xiǎn)”，而發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損屬于機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)責(zé)任免除范圍，不同意賠償李先生的損失。

    李先生和保險(xiǎn)公司爭(zhēng)執(zhí)不下提起訴訟。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司已經(jīng)證明其向李先生盡了提示說(shuō)明義務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)該免責(zé)條款的約定，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，法院判決駁回了李先生的訴訟請(qǐng)求。

    法官提示

    除了車輛主險(xiǎn)

    還應(yīng)根據(jù)需要投保附加險(xiǎn)

    在審判實(shí)踐中，大部分投保人在投保機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)時(shí)，并沒有選擇投保附加險(xiǎn)，多數(shù)車主的觀點(diǎn)和李先生一樣，認(rèn)為投保了車輛損失險(xiǎn)，車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失保險(xiǎn)公司就必須承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，幾乎所有的車輛損失險(xiǎn)條款均包含責(zé)任免除部分，該部分約定了保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)娜舾汕樾�，例如本案中的車輛涉水致使發(fā)動(dòng)機(jī)受損，保險(xiǎn)公司不予賠償，再如約定車輛自燃或不明原因燃燒，保險(xiǎn)公司不予賠償。

    那么，怎樣投保才能使保險(xiǎn)車輛發(fā)生這些事故時(shí)，保險(xiǎn)公司也能賠償呢？其實(shí)，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)是一種主險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為主險(xiǎn)還設(shè)立了若干小險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)，例如涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種的條款約定保險(xiǎn)車輛發(fā)生了條款范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。例如某保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)“涉水行駛損失險(xiǎn)”約定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，本公司在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)費(fèi)用。”只要投保了這些附加險(xiǎn)（例如涉水損失險(xiǎn)），一旦發(fā)生附加險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故（例如車輛遭受水淹），保險(xiǎn)公司就應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

    “理賠難”別難在投保人自身誤區(qū)

    購(gòu)買保險(xiǎn)已成為許多人保障生活和投資理財(cái)?shù)闹匾�途徑，與此同時(shí)，“投保容易理賠難”也是我們經(jīng)常聽到的抱怨之詞。法院通過(guò)對(duì)近年來(lái)審理的保險(xiǎn)案件調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分“理賠難”是投保人在保險(xiǎn)行為中存在誤區(qū)導(dǎo)致，投保人甚至?xí)�因此敗訴。

    誤區(qū)一：未讀投保單盲目簽字

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人往往會(huì)讓投保人簽署投保書。投保書的“投保人聲明”部分會(huì)特別注明：保險(xiǎn)公司已經(jīng)提示投保人注意免責(zé)條款，還對(duì)責(zé)任免除的內(nèi)容向投保人作了明確說(shuō)明，且投保人也已同意。投保人如果在聲明部分簽字確認(rèn)，就表明其認(rèn)可了聲明內(nèi)容。但是，許多投保人疏忽大意，不認(rèn)真閱讀并了解投保書特別是聲明的內(nèi)容即盲目簽字確認(rèn)。一旦發(fā)生糾紛，因投保人對(duì)聲明已簽字確認(rèn)，其訴訟請(qǐng)求難獲支持。

    誤區(qū)二：新車未上牌照即上路

    機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)條款中一般約定：“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌、或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任�！钡�是，在實(shí)踐中也會(huì)遇到這樣的案例，車主在未取得上述證件或號(hào)牌的情況下，就駕駛車輛上路行駛，甚至在上路行駛后數(shù)日內(nèi)仍疏于辦理證件、牌照。在這種情況下，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就可能根據(jù)條款約定拒絕賠償車主的損失。

    誤區(qū)三：車輛借于他人駕駛或擅自變更車輛用途

    在部分車輛保險(xiǎn)合同中，投保人和保險(xiǎn)公司約定了特定的駕駛員，特定駕駛員之外的人駕駛車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可能會(huì)依據(jù)條款的約定拒絕賠償。投保人和保險(xiǎn)公司也可能在合同中約定“合法的駕駛員”，但在部分案件中，投保人或被保險(xiǎn)人出于友情等原因，將車輛借于他人駕駛，而對(duì)其是否具有駕駛證并不審查。無(wú)證駕駛發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)條款的約定不予賠償。

    此外，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的保單中會(huì)記載保險(xiǎn)車輛的用途。如車輛用途被改變（例如用家用汽車運(yùn)營(yíng)拉客），車輛危險(xiǎn)程度可能會(huì)增加，因此，保險(xiǎn)條款多會(huì)約定如果擅自改變車輛用途導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，在審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，會(huì)有部分車主擅自改變車輛用途，致使在理賠過(guò)程中發(fā)生阻礙。

    誤區(qū)四：未及時(shí)報(bào)案或謊稱保險(xiǎn)事故原因

    保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人編造虛假的事故原因，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但是，在審判中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有些投保人（或被保險(xiǎn)人、受益人）沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，致使事故時(shí)間及損失難以確定；還有些投保人（或被保險(xiǎn)人、受益人）為了獲得更多賠償，編造事故原因（例如將雙方交通事故說(shuō)成單方事故），這些行為，都對(duì)順利理賠造成影響。(本文來(lái)源：北京日?qǐng)?bào))